Segundo os dados da Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima), 56% dos brasileiros não possuem reservas financeiras e 58% não realizam nenhum tipo de investimento. E conforme ainda os números do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC), poupar não é um hábito no país.Com a aprovação da Reforma da Previdência no final do ano passado, a questão da aposentadoria vem gerando grandes preocupações, e aprender a poupar se torna uma necessidades para garantir alguma segurança pecuniária na velhice. Uma técnica interessante para te ajudar nesse desafio é a regra 1-3-6-9.A regra 1-3-6-9, grosso modo, é uma metodologia de economia financeira que orienta a criação de uma previdência privada ou complementar, considerando cada fase etária da sua vida. Ou seja, ela indica quanto dinheiro você deve guardar de acordo com a sua idade, visando acumular um montante seguro para a senilidade.Se você quiser entender mais sobre previdência privada, recomendamos a leitura deste artigo aqui.Agora, para entender os detalhes da regra 1-3-6-9, continue acompanhando o post. Separamos todos os detalhes dessa técnica, que pode te ajudar a construir o capital da sua aposentadoria, de maneira simples e inteligente. Boa leitura!
Por que é preciso guardar dinheiro para a velhice?
Assim como dissemos, a Reforma da Previdência trouxe preocupações sérias quanto a aposentadoria. Segundo as novas regras, o tempo de contribuição deve ser de cerca de 20 anos a mais para receber 100% do valor de direito. Sim, 20 anos a mais.Trabalhar mais para ganhar menos não era o sonho de nenhum brasileiro, contudo as condições políticas tornaram esse cenário uma realidade. Por isso, você deve começar a planejar alternativas paralelas de rendimento para não depender exclusivamente do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) na velhice. Existem diversas técnicas para poupar dinheiro e começar uma reserva financeira. Nenhuma delas é fácil, afinal economizar não é um hábito do brasileiro. Precisamos nos reeducar, rever hábitos de consumo, criar planejamentos financeiros, investir em educação financeira, e assim por diante. Contudo, existem algumas práticas que atendem a sua realidade de maneira mais apropriada, tornando-as mais eficientes. Um exemplo disso é a regra 1-3-6-9, uma opção potencial, principalmente para quem visa atingir o capital necessário para garantir uma segurança financeira na senilidade. A estratégia vale para brasileiros com qualquer nível de renda, alta, média ou baixa. Mas, como trabalhadores com salários menos robustos são os mais penalizados pelo custo de vida e pelos ajustes da Reforma da Previdência, a regra 1-3-6-9 para eles é ainda mais importante.
O que é a regra 1-3-6-9 e como ela funciona?
Desenvolvido pelo planejador financeiro do banco Itaú Martín Iglesias, a regra 1-3-6-9 é uma é técnica de economia financeira para previdência privada ou complementar, que considera faixas etárias para estruturar a lógica de reserva.Cada número representa um fator de multiplicação de sua renda anual, ou seja 12 vezes o seu pagamento mensal, considerando uma determinada idade. Considerando que a idade mínima para se aposentar é de 65 anos, os 4 números da regra seguem uma lógica de economia até atingir essa idade.
Para facilitar a sua compreensão, confira a tabela abaixo:
Fator de multiplicação da rendaIdade de parâmetro135 anos345 anos655 anos965 anosEm outras palavras, para atingir o montante ideal que assegure a segurança financeira da sua aposentadoria privada ou complementar, aos 35 anos, você deve ter uma reserva equivalente a 1 ano de sua renda mensal. Aos 45, o triplo desse valor. Já com 55 anos, você deve ter acumulado 6 vezes o valor do seu salário anual. E finalmente aos 65, você deve ter economizado o equivalente a 9 anos. Segundo especialistas em educação financeira, esse capital seria suficiente para que você mantenha o mesmo padrão de vida por anos, sem precisar trabalhar.Quer ver um exemplo? Considere um profissional do setor privado que receba um salário de R$ 5 mil até os seus 65 anos.Fator de multiplicação da rendaIdade de parâmetroValor de reserva135 anosR$ 60.000345 anosR$ 180.000655 anosR$ 360.000965 anosR$ 540.000Vivendo com 80% do salário habitual, ou seja, R$ 4.000, esse trabalhador conseguiria manter o mesmo padrão de vida por mais 11 anos, sem qualquer outra fonte de renda. Seguindo essa lógica matemática, se for possível gastar menos de 80%, o período de cobertura só tende a aumentar.Portanto, para se aposentar aos 65 anos, você deve ter reservado pelo menos 9 vezes o valor do seu rendimento anual para viver a velhice com tranquilidade, sem depender do INSS.Qualquer valor que o governo federal pagasse pela sua aposentadoria seria uma renda complementar e não a fonte primária da sua sobrevivência financeira.
Quanto se deve guardar por mês para alcançar esses objetivos?
A regra 1-3-6-9 também indica a porcentagem do salário mensal a ser poupado, a depender da idade do indivíduo. Naturalmente, quanto mais cedo começar a poupar, mais tranquilo será o processo de economia. Consequentemente, quanto mais tarde começar, mais difícil será atingir essa meta de plenitude financeira.
Entenda essa lógica conferindo a tabela abaixo.
Idade Lógica de reserva25 - 40 anosIdade menos 1540 - 50 anosIdade menos 10Mais de 50 anosA própria idadePara facilitar a sua compreensão, vamos ver um exemplo. Considere um jovem de 30 anos. Seguindo a lógica da regra 1-3-6-9, ele deverá reservar um montante equivalente a sua idade menos 15. Em outras palavras, 15% do seu salário mensal deverá ser poupado, exclusivamente, para este fim.Já um senhor de 60 anos, deverá poupar 60% da sua renda para a previdência privada ou complementar. Essa porcentagem pode parecer inviável, tendo em vista as diversas despesas cotidianas. Mas é uma questão puramente matemática. Quando se trata de investimentos financeiros a longo prazo, é essencial usar o tempo a seu favor. Segundo dados do IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística), a probabilidade de sobrevivência entre os 60 e 80 anos no país aumentou 74% em quarenta anos. Em 1980, de cada mil brasileiros que chegavam aos 60 anos de idade, 344 atingiam os 80 anos. Em 2018, este volume passou para 599 indivíduos. O envelhecimento da população foi, inclusive, um dos argumentos utilizados pelos setores defensores da Reforma da Previdência, aprovada no ano passado.Completando, a regra 1-3-6-9 não pretende resumir todo um planejamento financeiro a uma regra específica, mas, de forma resumida, visa direcionar a sua atenção a necessidade de cuidar do futuro e guiar as suas prioridades financeiras atuais.
Como começar a usar a regra 1-3-6-9?
Para usar a regra 1-3-6-9 com eficiência, é preciso se organizar. Afinal, dependendo da sua idade, uma parcela significativa será comprometida com esse plano de longo prazo. Confira a seguir alguns passos básicos que podem te ajudar a começar a poupar dinheiro e assim, aplicar essa técnica tão importante.
1. Faça um diagnóstico financeiro
O primeiro passo é conhecer a fundo o seu fluxo financeiro, para assim, traçar um diagnóstico preciso. Anote todos os seus gastos, até os supérfluos mais insignificantes, por cerca de 30 dias. Separe os gastos das despesas e crie subcategorias para identificá-las como facilidade, tais como alimentação, refeição, roupas, higiene, luz, água, gás, aluguel, internet, transporte, e assim por diante.Desta forma, você terá uma visão ampla e ao mesmo tempo minuciosa de suas despesas mensais, sendo capaz de identificar pontos a serem melhorados.É normal que você se espante com o percentual da sua renda direcionado para desperdícios e caprichos sociais. Justamente por não termos o hábito de estudar finanças, nosso capital tem baixo rendimento.
2. Entenda seu comportamento de consumo
Feito isso, você deve analisar o seu comportamento de consumo. Como o diagnóstico financeiro já aponta os pontos a serem melhorados, uma mudança nos seus hábitos deverá ser providenciada.Tenha sempre em mente que a economia é fator indispensável para atingir seus objetivos, por isso deve ser uma prioridade até nas transações financeiras mais rotineiras.Sem uma adaptação rigorosa nos seus hábitos de consumo, poupar 5, 10, 50% do seu salário será inconcebível e a aplicação da regra 1-3-6-9, que garante segurança financeira a sua velhice, será boicotada.Observe como funciona o seu orçamento hoje, defina cortes, adote alternativas práticas e policie as suas ações financeiras.
3. Faça uso diferente do dinheiro
Esta etapa é bastante importante porque introduz lógicas estratégicas de reserva financeira. Desta forma, você ganha um guia prático e é capaz de organizar suas contas com mais calma.Existem muitas técnicas que orientam políticas de economia, tais como a regra dos 10%, (10% do salário é separado para aplicações) ou a do 50-15-35 (divide o uso do salário em 50% para gastos fixos, 15% investimentos e 35% para necessidades pessoais), dentre outros.Independentemente da técnica escolhida, é certo que uma porcentagem é destinada a investimentos. Ou seja, você passa a fazer uso inteligente do seu capital, visando multiplicá-lo.Com isso, a sua saúde financeira ganha mais segurança e a aplicação da regra 1-3-6-9 pode ser feita com mais tranquilidade. Afinal como há uma fonte paralela de rendimento, a porcentagem exigida pela regra não será tão penosa no orçamento.
4. Invista o valor reservado
Realizar aplicações financeiras, com eficiência, é uma das formas mais interessantes de multiplicar o seu capital. Ações, Tesouro Direto, Fundos de Investimento, CDB (Certificado de Depósito Bancário), poupança, são alguns exemplos comuns de aplicação no país. Procure orientações de especialistas e invista em educação financeira. Assim, a médio e longo prazo, você pode conquistar um montante expressivo e aumentar a sua previdência privada ou complementar.Assim como dissemos no item anterior, ao reservar uma porcentagem do salário mensal para aplicações estratégicas, a aplicação da regra 1-3-6-9 também ganha tranquilidade.No começo, aplicar o dinheiro pode ser desafiador, porque estamos ligados a hábitos antigos. No entanto, ao ver os resultados dessas mudanças na prática, esse investimento se torna mais excepcional.
5. Poupe rendas extras
Outro passo essencial para começar a economizar e investir na regra 1-3-6-9 é poupando rendas extras. 13º salários, bônus, férias, PLR (Participação nos Lucros e Rendimentos da empresa), dentre outros, devem ser guardados para otimizar a reserva da sua previdência privada ou complementar. Procure nunca contar com esses gastos incertos para gerir o seu orçamento mensal. Tenha um planejamento financeiro criterioso e reserve esses montantes excepcionais para sua reserva.Além de potencializar os seus ganhos e preservar a segurança financeira da sua velhice, você ainda evita gastar esse dinheiro com caprichos desnecessários e superficialidades.
Quais os principais erros de quem deseja poupar dinheiro?
Como vimos até aqui, poupar é uma medida indispensável para reeducar os seus hábitos de consumo e aplicar a regra 1-3-6-9 com qualidade. Confira a seguir os principais erros cometidos por quem quer começar a poupar sem orientação.
- não ser capaz de se desapegar de hábitos consumistas;
- comprar coisas por impulso;
- não conhecer a fundo suas próprias economias;
- não resolver pendências e dívidas antigas;
- ter muitos cartões de crédito;
- não investir parte do capital em aplicações financeiras;
- ter medo de investir;
- não pesquisar preços antes de efetivar compras;
- falta de consciência do próprio esforço como gerador de renda (desconhecer o custo da sua hora trabalhada);
- não buscar alternativas para hábitos comuns (refeições fora de casa, uso do carro, serviços de streaming, etc);
- deixar de buscar opções de renda extra;
- não seguir rigorosamente o planejamento financeiro;
- fazer adaptações por conveniência e não por necessidade no plano financeiro;
- gastar o dinheiro da reserva e depois buscar formas de compensá-lo;
- não ter metas financeiras claras;
- fazer cortes bruscos na rotina (isso estimula comportamentos compulsivos, por exemplo);
- não ter apoio da família ou dos demais moradores da casa
Viu, só?
Criar um plano de reserva financeira, atendendo a regra 1-3-6-9, não é fácil. Exigirá comprometimento, responsabilidade, foco, disciplina e muita paciência. Como se trata de um investimento a médio e longo prazo, o seu compromisso será certamente testado.E lembre-se de que quanto antes você começar, mais tempo terá para fazer o seu dinheiro render e criar um montante suficiente. Embora não seja tão simples, os resultados são inquestionáveis. Criar um capital que ofereça proteção pecuniária a sua velhice é muito mais do que investir recursos no bem-estar, é uma forma de assegurar respeito e dignidade a uma das fases mais importantes da sua vida.Muito legal o artigo, né? Conseguiu entendeu a importância de poupar dinheiro para o futuro? Se você ainda tiver alguma dúvida, manda pra gente! E se quiser ler mais conteúdos como esse, assine a nossa newsletter! Enviamos artigos exclusivos toda semana.
